Předčasné splacení hypotéky se prodraží, navzdory tomu bude stále přijatelné

O předčasném splacení či refinancování hypotéky ještě v době fixace uvažujeme, když je v daný moment pro nás vhodnější alternativa než hypotéku dál splácet u stávající banky.

Doposud byla pravidla ke spotřebiteli velmi mírná a ve většině případů jsme platili pouze nižší tisíce (někdy i doslova jeden tisíc českých korun). To se má změnit od příštího roku s novelou zákona o spotřebitelském úvěru, jak se avizovalo dlouho dopředu. Oproti očekáváním, ale nakonec definitivní pravidla nejsou pro spotřebitele tak špatná, jak se původně čekalo.

Návrh jednoznačně stanoví, jakou náhradu může banka požadovat při předčasném splacení hypotéky během fixace. V takovém případě vzniká bance právo na limitovanou náhradu administrativních nákladů a části ušlých úroků (úrokový rozdíl). Tento rozdíl představuje souhrn úroků, o které banka přijde při předčasném splacení u dané smlouvy do konce doby fixace, snížený o úroky, které by banka získala z poskytnutí nového obdobného úvěru. Jedná se tak o obdobnou úpravu, kterou uplatňuje celá řada dalších členských států EU (např. Německo, Španělsko, Nizozemsko, Švédsko, Finsko, Dánsko, Irsko). Novela stupňuje výši limitu náhrady podle počtu let zbývajících do konce fixace (maximálně 0,25 % předčasně splacené částky za každý započatý rok do konce fixace) a současně snižuje celkový limit náhrady na nejvýše 1 % z předčasně splácené částky.

Příklad z praxe: Ze zbývajícího úvěru 2 000 000 CZK, kdy je zbývají do konce fixace 2 roky bude tím pádem pokuta pouze 0,25% za každý z těchto dvou roků, celkem tedy 10 000 CZK. Pokud by do fixace zbývalo mnohem více let, je pokud za předčasné splacení zastropovaná 1% z nesplacené jistiny, tj. 20 000 CZK.

Nadále přitom platí, že v případě složitých životních situací má spotřebitel právo na předčasné splacení zdarma. Spotřebitel má již dnes možnost bezpoplatkového předčasného splacení hypotéky v těchto případech:

• v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
• po vypršení fixace úrokové sazby,
• do 3 měsíců od sdělení nové výše úrokové sazby bankou,
• v případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta či jeho manžela/manželky.

Nově se možnost předčasného splacení bez poplatku bude vztahovat také na případy:

• vypořádání společného jmění manželů (tzn. rozvod klienta),
• prodej nemovitosti po 2 letech (či později) od její koupě.

Spotřebiteli nadále zůstane právo na bezplatné předčasné splacení až čtvrtiny původně sjednané výše hypotéky každý rok při výročí smlouvy.

Nová pravidla se použijí na nové úvěrové smlouvy (tj. smlouvy sjednané po 1. 9. 2024), u těch běžících se použijí jen na ta předčasná splacení, k nimž dojde během fixace sjednané až po datu účinnosti této části novely (tj. až po 1. 9. 2024).

Zdroj: www.mfcr.cz